Spaar vormen

Sparen kan op veel manieren: bij een bank, maar ook in een spaarpot of onder je matras. Je kunt heel veel andere dingen sparen dan geld: postzegels, pennen, olielampjes, olifantjes... verzin het maar. Bij Sparen.com draait het natuurlijk om sparen van geld bij banken. Dat kan in de basis op twee manieren: op een spaarrekening of op een deposito. We leggen je uitgebreid uit hoe die spaarvormen werken en wat de kenmerken en verschillen zijn.

Spaarrekening

Er zijn allerlei soorten spaarrekeningen met allemaal hun eigen kenmerken. Die kenmerken gaan in de basis over maar een paar onderwerpen:

• de rente : die is meestal variabel
• wel of geen gebruik van internet
• wel of geen beperkende voorwaarden (spaarregels)

Sparen met een variabele rente

Op een spaarrekening is het rentepercentage meestal variabel. Dat betekent dat het op ieder moment door de bank aangepast kan worden: de ene keer omhoog, de andere keer omlaag. Je weet daardoor niet van tevoren hoeveel rente jouw spaargeld gaat opleveren. Het rentebedrag dat je krijg is tenslotte afhankelijk van twee dingen:

• het saldo op de spaarrekening
• het rentepercentage op de spaarrekening

Zelfs als je een heel jaar hetzelfde saldo op de rekening hebt staan kun je bij een spaarrekening niet vooraf weten hoeveel rente je krijgt. Dat komt door dat variabele rentepercentage.

Internetspaarrekening

De meeste mensen sparen tegenwoordig op een internetspaarrekening. Dat is heel gemakkelijk: je zet er geld op via internetbankieren en haalt het er net zo eenvoudig weer af. Overboeken is snel gebeurd op de computer of via de bankapp op de smartphone.

Het woord Internetsparen wordt meestal gebruikt voor internetspaarrekeningen zonder voorwaarden. Eigenlijk klopt dat niet: ook spaarrekeningen met voorwaarden en deposito's worden tegenwoordig meestal beheerd via internet.

Internetsparen bij je betaalbank

Heb jij je internetspaarrekening bij dezelfde bank als je betaalrekening? Dat is extra gemakkelijk: al je rekeningen kun je in één oogopslag zien in je bankapp en een overboeking zie je als het ware gebeuren in de saldi. Het kan alleen wel zijn dat je met deze spaarrekening bij lange na niet de beste spaarrente krijgt. Juist de grootbanken geven vaak een hele lage rente op de internetspaarrekening. 

Zo'n spaarrekening bij je eigen betaalbank heeft ook voordelen: als je in een winkel staat en een beetje spaargeld nodig hebt  voor een betaling is dat supersnel geregeld. Al kun je dat ook als nadeel zien... het uitgeven van je spaarcenten gaat misschien iets té makkelijk?

Spaarrekening bij aparte spaarbank: hogere rente

Je kunt er ook voor kiezen om je spaargeld juist bij een andere bank te zetten. Er zijn verschillende spaarbanken die een veel betere rente geven dan de grootbanken, dus het is dan gemakkelijk om te kiezen voor de spaarrekening met de hoogste rente. 

Een bijkomend voordeel is dat je jouw spaarsaldo niet direct ziet in de app van je betaalbank. Dan ben je misschien ook minder snel geneigd je spaargeld uit te geven en zal het makkelijker aangroeien tot een hoger saldo.

Spaarrekening zonder internet

Tegenwoordig is sparen via internetrekeningen heel gebruikelijk. Dat was vroeger wel anders: buiten de spaarpotten thuis, geld in een oude sok en onder het matras waren er spaarbankboekjes. Daarna volgden spaarrekeningen met afschriften. Het overboeken van geld van je spaarrekening ging daarbij via een overboekingsformulier of aan de balie van je bankkantoor. 

Internetloos sparen bij grootbanken

Bij de grootbanken is het meestal nog wel mogelijk om te sparen zonder internet. De spaarrekeningen met afschriften en beheer via post, telefoon of bankkantoor zijn nog niet helemaal uitgestorven. De rente op deze rekeningen is alleen wel heel laag. Wie wil sparen zonder internet zal geen behoorlijk rentepercentage krijgen. Bovendien kan de bank kosten in rekening brengen voor bijvoorbeeld afschriften, overboekingen en geldopnames.

Sparen met of zonder voorwaarden

Een verschil tussen spaarrekeningen zit dus onder andere in de vraag hoe je ze beheert (via internet of niet). Een ander verschil draait om voorwaarden: je kunt sparen zonder voorwaarden, in volle vrijheid, of voorwaarden accepteren voor een hogere rente.

Vrij sparen: sparen zonder voorwaarden

Met vrij sparen bedoelen we dat er geen eisen of beperkingen zijn aan het sparen op de rekening - sparen zonder voorwaarden dus. Er is één rentepercentage dat niet afhangt van je saldo of van de vraag of je geld opneemt. Geld opnemen mag ook altijd zonder kosten of andere gevolgen. Fijn natuurlijk, alleen geeft deze vrijheid wel een wat lagere rente.

Spaarrekening met voorwaarden

Wil je een hogere spaarrente, dan kun je kijken naar spaarrekeningen met voorwaarden of regels. Die spaarregels gaan meestal over:

• het opnemen van geld
• het rentepercentage 
• het storten van geld
• het saldo op de rekening
• aanvullende verplichtingen

Soms hangen er regels aan een spaarrekening waar jij helemaal geen last van hebt. Als je dan op zo'n rekening wél een hogere rente krijgt is dat mooi meegenomen! Op onze pagina over Spaarvoorwaarden vertellen we je alles over de regels die banken aan spaarrekeningen kunnen hangen.

Vergelijk spaarrekeningen met en zonder voorwaarden

Deposito: spaargeld vastzetten

Een deposito (ook wel spaardeposito) is wel echt iets anders dan een spaarrekening. Je kunt een deposito beter zien als een soort kluisje waar je een deel van je spaargeld voor een tijdje in stopt, terwijl je de code niet kent. Het idee bij een deposito is dat je er geen geld van kunt opnemen: het bedrag dat je erop stort blijft er staan tot het einde van de afgesproken periode.

Het lijstje kenmerken van spaarrekeningen kunnen we ook invullen voor deposito's:

• Depositorente? Die staat vast.
• Deposito via internet? Meestal wel, maar kan bij grootbanken vast ook zonder.
• Voorwaarden? Een deposito heeft altijd beperkende voorwaarden.

Omdat je met een deposito in principe (er zijn uitzonderingen) niet bij je geld kunt krijg je van de bank meestal een hogere rente dan op een spaarrekening. Dat is natuurlijk mooi meegenomen en een prima overweging als je een bedrag hebt dat je toch voor een langere tijd niet gaat gebruiken.

Bij een deposito maak je een aantal afspraken met de bank. Die afspraken gaan over:

• de looptijd
• het rentepercentage
• het bedrag
• geen geld opnemen
• de rentebetaling

Looptijd van een deposito

Je spreekt met de bank een looptijd af, voor die periode staat je geld dan echt vast bij de bank. Dat kan één of meer jaren zijn, maar soms is korter ook mogelijk. Meestal geldt: hoe langer het geld vaststaat, hoe hoger de rente die je krijgt.

Rentepercentage staat vast

Een ander groot verschil met een spaarrekening is dat de rente vast is. Je spreekt nu een rentepercentage af met de bank - dat is dan de rente die je ook krijgt. Op een spaarrekening kan de rente steeds veranderen (die is variabel), op een deposito dus niet. 

Die vaste rente kan positief of negatief uitpakken. Als de rente tijdens de looptijd van je deposito opeens flink stijgt heb je pech: jouw rente staat vast. Andersom is het natuurlijk heerlijk als de rente daalt en jij gewoon die afgesproken hoge rente op je deposito krijgt.

Bedrag op een deposito

De afspraken voor een deposito maak je steeds voor één bedrag. Daarvoor geldt een minimum van bijvoorbeeld € 500 of € 1.000 euro. Je kunt daar later geen extra geld bij storten. Wil je weer zo'n bedrag voor een periode vastzetten, dan open je daarvoor een nieuw deposito met nieuwe afspraken.

Geen geld opnemen

Geld opnemen van een deposito tijdens de looptijd kan niet zomaar. Dat is logisch: je hebt vaste afspraken gemaakt die je moet nakomen. Anders zou iedereen bij een rentestijging het geld van een deposito opnemen. 

Uitzonderingen: situaties waarin je wel geld kunt opnemen

Toch zijn er wel situaties waarin je geld van een deposito kunt opnemen. Wanneer dat kan en onder welke voorwaarden, dat verschilt sterk per bank. Het kan soms bijvoorbeeld...

• bij overlijden, een scheiding of juist een huwelijk
• als je een eigen huis koopt
• als je arbeidsongeschikt of werkloos raakt
• als je failliet gaat of in de schuldsanering terechtkomt

De voorwaarden zijn bij elke bank anders, dus als je zeker wilt weten dat je het geld van een deposito kunt opnemen in bepaalde situaties, controleer de voorwaarden dan goed!

Boete bij opnemen geld

Geld opnemen van je deposito buiten de uitzonderingen die de bank biedt kan vaak ook wel - alleen betaal je dan een boete. Hoe hoog die boete is verschilt nogal per bank: de één rekent 0,5%, de ander tot wel 10%. Soms is gedeeltelijke opname mogelijk, bij andere kun je alleen het hele bedrag opnemen. Ook hier geldt: check vooraf goed de voorwaarden, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Rentebetaling bij een deposito

Het uitbetalen van de rente over een deposito werkt niet bij iedere bank hetzelfde. De meeste banken werken gewoon met een jaarlijkse rentebetaling. De rente wordt dan na ieder vol jaar van de looptijd overgeboekt naar je betaalrekening. Het kan ook anders:  dan wordt de rente bijgeboekt op het deposito. Het saldo wordt daardoor hoger en het jaar daarna krijg je rente over het hele bedrag. Dat noemen we 'rente op rente'. 

Vergelijk de rente op verschillende deposito's

Verschillen tussen spaarrekening en deposito

Het verschil tussen spaarrekeningen en deposito's is groot - het is dus belangrijk dat je de keuze bewust maakt. De belangrijkste verschillen:

• Het rentepercentage op een spaarrekening is variabel, op een deposito staat het vast.
• Dat rentepercentage is op het moment van openen voor een deposito meestal hoger dan op een spaarrekening, afhankelijk van de gekozen looptijd.
• Het geld op een spaarrekening kun je meestal (afhankelijk van de voorwaarden) opnemen, op een deposito staat het in principe echt vast voor de afgesproken looptijd.
• Het geld op een deposito komt na de afgesproken looptijd vrij, op een spaarrekening blijft het staan totdat je het er vanaf haalt.

Geen van beide is beter - het is maar net wat jij belangrijk vindt en wat je wilt voor je geld. Bij jouw keuze is het goed om te weten hoe het zit en wat de verschillen zijn, zodat je weet wat je kunt verwachten van je spaargeld.