Als je geld bij de bank op een spaarrekening zet krijg je daar een vergoeding voor: de spaarrente. Niet iedere bank geeft hetzelfde percentage rente, en niet allemaal betalen ze het rentebedrag op dezelfde manier uit. Hieronder vertellen we je van alles over de spaarrente.

Inhoudsopgave

Bepalen percentage spaarrente

Voor je spaargeld krijg je rente - maar hoeveel dan? Dat bepaalt de bank! Je hebt er zelf weinig invloed op - eigenlijk alleen als de rente afhankelijk is van bepaalde voorwaarden, bijvoorbeeld het saldo op de rekening. Verder is het toch helemaal aan de bank... en hoe bepaalt die de spaarrente?

Variabele en vaste spaarrente

Allereerst moeten we het onderscheid maken tussen de variabele en de vaste rente. Er zijn verschillende spaarvormen: spaarrekeningen met een variabele rente en deposito's met een vast rentepercentage. Op de spaarrekeningen kan de rente op ieder moment aangepast worden door de bank - bij deposito's krijg je een vaste rente voor een afgesproken periode.

Keuze van de bank

Zolang er geen sprake is van een vaste rente is het dus helemaal aan de bank om te bepalen welk rentepercentage ze over jouw spaargeld willen vergoeden. De meeste banken hebben hiervoor geen transparante manier van vaststellen. De beslissingen die ze daarover nemen hebben meestal te maken met:

  • Financiële markten
    Banken kijken natuurlijk naar wat er gebeurt op de financiële markten - zowel in Nederland als op Europees niveau. Dat wil niet zeggen dat we wijzigingen op die markten ook meteen terugzien in het rentepercentage op onze spaarrekeningen. Een transparantie manier van rente bepalen is een vaste koppeling aan bijvoorbeeld de Euribor - het tarief dat banken elkaar onderling betalen voor geld.
  • Concurrentie
    Verder kijken banken natuurlijk naar hun concurrenten. Het gebeurt opvallend vaak dat vooral de grootbanken hun rentes vlak na elkaar aanpassen. Dat is niet gek: ze willen onderling geen te grote verschillen. Uit de hoogte van de spaarrente ten opzichte van de concurrentie is ook af te leiden hoe graag een bank spaargeld wil aantrekken. 
  • Luxepositie
    In de vergelijkingen van spaarrentes zien we meestal dat de grootste banken in ons land een veel lagere rente vergoeden dan de minder bekende namen. Dat komt vooral voort uit de luxepositie dat heel veel spaarders toch niet overstappen naar een andere spaarbank. De grote banken hoeven daardoor geen concurrerende rente te vergoeden om hun klanten te behouden.

Communicatie van rentewijzigingen

Als een bank de variabele spaarrente aanpast moeten de klanten dit natuurlijk wel te weten komen. Het melden van een rentewijziging doet iedere bank op haar eigen manier. De één meldt het op het bankafschrift of in de bankapp, de ander stuurt elke klant een email.

Nominale en effectieve rente

Spaarrentes worden eigenlijk altijd uitgedrukt in een percentage per jaar. Dat is wel zo helder - anders wordt het lastig om spaarvormen met elkaar te vergelijken. Heel soms zie je weleens de termen 'nominale spaarrente' en 'effectieve spaarrente' langskomen. Meestal zijn ze gelijk aan elkaar, maar niet altijd. Hoe zit dat?

Nominale rente

Met nominale rente bedoelen ze eigenlijk het rentepercentage waarmee ze per dag uitrekenen hoeveel rente je voor die dag krijgt. Dat gebeurt natuurlijk allemaal met computers: elke dag wordt met het saldo en het percentage het rentebedrag uitgerekend. Al die dagbedragen bij elkaar opgeteld zijn dan het dat je aan rente ontvangt. Meestal aan het eind van het jaar, soms per kwartaal.

Rente over uitbetaalde rente

Het rentebedrag waar je volgens de berekening die we hierboven beschrijven recht op hebt wordt op je spaarrekening bijgeschreven. Je saldo wordt daardoor dus hoger. De renteberekeningen na die bijschrijving leveren dan ook een hoger rentebedrag op. We noemen dat 'rente op rente' of in officiële termen 'samengestelde interest'. 

Effectieve rente

Bij rekeningen waar de rente ieder kwartaal wordt uitbetaald heeft dat gevolgen voor het uiteindelijke rentebedrag per jaar. Dat is dan hoger dan wanneer je het nominale rentepercentage loslaat op het saldo. Dit hogere percentage noemen we de 'effectieve rente': dat is wat je werkelijk gekregen hebt.

Voorbeeld Nominale en effectieve rente

Stel: je stort op 1 januari € 10.000 op een spaarrekening met een nominale rente van 2% - met rentebetaling per jaar. Aan het eind van het jaar krijg je dan € 200 rente. Zet je dat geld op een spaarrekening met rentebetaling per kwartaal, dan krijg je na de eerste drie maanden al je eerste rentebetaling. Eenvoudig berekend (in werkelijkheid gaat het ingewikkelder met die dagrentes) is dat 3/12 x € 200 = € 50. Het tweede kwartaal is je saldo € 10.050, waardoor je aan het eind van dat kwartaal € 50,25 aan rente krijgt. Het derde kwartaal € 50,50 en het vierde kwartaal € 50,75. Het totale rentebedrag in dat jaar is dan € 201,50. Reken je dat om naar een percentage, dan heb je bij de nominale spaarrente van 2% effectief 2,015% gekregen.

Een verschil tussen de nominale en effectieve spaarrente zie je dus bij spaarrekeningen waarbij de rente meer dan één keer per jaar wordt uitbetaald. 

Vergelijken van spaarrekeningen

Kun je kiezen tussen twee spaarrekeningen met een gelijk (nominaal) rentepercentage, waarbij de één per kwartaal uitbetaalt en de ander niet? Dan is de uitbetaling per kwartaal voordeliger, daarmee kom je op een hogere effectieve rente uit.

Spaarrentes uit het verleden...

Je kent het principe vast wel uit financiële reclames: 'Resultaten behaald in het verleden bieden geen garantie voor de toekomst'. Deze waarschuwing werd verplicht door de overheid om mensen te vertellen dat rendementen van vorige jaren niet betekenen dat hun geld ook in de toekomst zoveel gaat opleveren.

Geldt dit ook voor spaarrendement? Jazeker: niemand weet van tevoren wat de rente gaat doen. Je hebt alleen een garantie voor de rente die je gaat krijgen als je daarover een afspraak hebt gemaakt, zoals bij een deposito.

Rentebeleid van banken

Toch zegt de rente uit het verleden bij spaarbanken vaak wel iets over hun rentebeleid. Er zijn banken die eigenlijk altijd in de top van de hoogste spaarrentes staan, en banken die daar nooit tussen zitten.

Lokrentes

Als zo'n bank die er nooit staat ineens met een hoge rente komt kan het verleidelijk zijn om je spaargeld daar naartoe te verhuizen. Maar... de spaarrente is variabel en kan daarna verlaagd worden zonder dat jij je ervan bewust bent. Dan kun je denken dat je de beste spaarrekening hebt gekozen terwijl in werkelijkheid blijkt dat je een rekening met een lage rente hebt. We noemen dat 'lokrentes'.

Stabiel rentebeleid

We hebben het over een stabiel rentebeleid als een bank dit soort dingen niet doet. Als je erop kunt vertrouwen dat een hoge rente ten opzichte van andere banken nu betekent dat ze dat ook blijven bieden. Dan hoef je niet zo intensief in de gaten te houden wat er met de rente gebeurt, wel zo rustig.

Historische spaarrente

Juist om die reden brengen wij bij alle spaarrekeningen de 'historische spaarrente' in beeld. We laten zien hoe de rente op die rekening zich in de loop der jaren ontwikkeld heeft. Leg je dat naast de ontwikkeling van de hoogste rente, dan heb je een goed idee over de positie van die rekening vergeleken met de rest van de banken.

De invloed van inflatie op de spaarrente

In de krant wordt vaak geschreven over spaarrente in combinatie met inflatie. Waarom eigenlijk? Wat is inflatie ook alweer en wat heeft de spaarrente daarmee te maken?

Wat is inflatie?

Heel algemeen roepen we meestal dat inflatie betekent ons geld minder waard wordt. Eigenlijk moeten we zeggen: we kunnen minder kopen van hetzelfde geld doordat de prijzen stijgen. Het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) meldt iedere maand hoe het zit met die prijsstijgingen - zij houden de 'ConsumentenPrijsIndex - CPI' bij.

Veel meer informatie over inflatie

Inflatie en loonsverhogingen

Inflatie is niet zo leuk, zeker niet als die hoog is. Niemand wordt er blij van dat hij volgend jaar van € 100 minder eten kan kopen dan nu. Daarom worden lonen en uitkeringen ook jaarlijks verhoogd: om de inflatie goed te maken. Krijg je meer loon, dan heb je meer geld en kun je weer ongeveer hetzelfde kopen bij de hogere prijzen.

Spaarrente en inflatie

Als je geld op een spaarrekening zet zeg je eigenlijk tegen de bank: "ik ga het een tijdje niet gebruiken - doen jullie er maar wat mee, als ik het maar weer terugkrijg". Het is dan alleen niet fijn dat je er na het opnemen van je spaargeld opeens minder van kunt kopen door de inflatie.

Daarom is het niet gek dat we graag zien dat de spaarrente ten minst net zo hoog is als de inflatie. Of eigenlijk hoger, want de bank heeft er rendement mee kunnen maken en dat wil jij natuurlijk ook.

Bank houdt geen rekening met inflatie

Dit wil alleen niet zeggen dat de banken bij het bepalen van de spaarrente rekening houden met de inflatie. Je hebt het dan ook niet in het lijstje van onderwerpen zien staan waar de bank naar kijkt bij het vaststellen van de rente op spaarrekeningen.

En dan ook nog de belasting...

Spaarders hebben niet alleen last van inflatie - bij een aardig spaarsaldo moet je er ook nog belasting over betalen. De inflatie en de belasting zorgen er samen voor dat het werkelijke rendement op je spaargeld veel lager is dan de spaarrente die je krijgt. Dat kan ook zomaar negatief uitpakken, afhankelijk van het rentepercentage, de inflatie en de belasting op vermogen.

Hogere spaarrente krijgen

 De inflatie en de belastingen, daar kun je als spaarder in elk geval niet direct iets aan veranderen. Het rentepercentage van een bepaalde bank, daar heb je ook geen invloed op. Wat je wél kunt doen? Zorgen dat je in elk geval één van de hoogste spaarrentes uit de markt krijgt! Maar hoe regel je dat?

Vergelijken van spaarrekeningen

De enige manier om erachter te komen waar je de hoogste rente krijgt is door de mogelijkheden met elkaar te vergelijken. Hoe je dat doet is afhankelijk van het type spaarrekening.

Spaarrekeningen zonder voorwaarden

Het vergelijken van spaarrekeningen zonder voorwaarden is heel simpel:  daar hoef je alleen maar naar het rentepercentage te kijken. Er zijn geen voorwaarden dus je kunt je geld altijd zonder problemen overboeken naar een andere bank als die een hogere spaarrente biedt.

Vergelijk spaarrekeningen zonder voorwaarden

Spaarrekeningen met voorwaarden

Er zijn ook een heleboel spaarrekeningen waar wel voorwaarden voor gelden. Daarop krijg je - juist vanwege die voorwaarden - dan vaak ook een hogere rente. Terwijl het prima zo kan zijn dat er een voorwaarde geldt waar jij helemaal geen last van hebt. Dat is een makkelijke manier om een hogere spaarrente te krijgen! Check natuurlijk wel goed welke voorwaarden er gelden, zodat je daar niet onaangenaam door verrast wordt.

Vergelijk alle spaarrekeningen

Deposito's

Op een deposito zet je jouw geld voor een bepaalde periode vast, dan kun je het dus niet opnemen. Vaak levert je dat dan wel een hogere rente op. Dus weet je zeker dat je een bedrag voor een langere tijd niet gaat gebruiken? Overweeg een deposito!

Vergelijk deposito's

Alternatieven voor sparen

Is de rente die je kunt krijgen je gewoon nog te laag, ook al heb je de hoogste spaarrente uit de vergelijkingen? Dan is het tijd om na te denken over andere manieren om rendement uit je geld te halen. Beleggen bijvoorbeeld, of een extra aflossing op je hypotheek. De hypotheekrente is tenslotte vaak een stuk hoger dan de spaarrente. Als je dat overweegt - denk dan altijd heel goed na over de mogelijke gevolgen. Het risico dat je kunt lopen bij beleggingen bijvoorbeeld, en de fiscale gevolgen van een hypotheekaflossing.

Vergelijk en maak de beste keuze!

Er zijn heel veel spaarrekeningen en deposito's om uit te kiezen. Wil je Vrij sparen of de hoogste rente? Misschien jeugdsparen of een deposito? Hier op Sparen.com vind je verschillende vergelijkingen. Zo krijg je de mogelijkheden om te sparen overzichtelijk in beeld en kun je de beste keuze maken.

Ik wil... geen regels

Je wilt sparen zonder voorwaarden, niet moeten voldoen aan allerlei regels van de bank. Dat noemen wij Vrij sparen - waar krijg je de beste rente?

De hoogste rente bij Vrij sparen

Ik wil... sparen voor kids

Jeugdsparen is er in twee soorten: sparen vóór kinderen en sparen dóór kinderen. Allebei belangrijk voor hun toekomst. Welke bank moet je kiezen?

De hoogste rente voor jeugdsparen

Ik wil... een vaste rente

Op spaarrekeningen is de rente variabel. Voor een vaste rente kies je voor een deposito, dan weet je wat je krijgt. Waar is de rente het hoogst?

1 jaar 5 jaar 10 jaar anders

Ik wil... NL garantie

Sparen met de zekerheid dat je jouw geld terugkrijgt - daarvoor zorgt spaargarantie. Bij welke banken spaar je met de Nederlandse garantie?

De hoogste rente uit Nederland
Sparen.com mascotte die muntjes opgooit

Deze website maakt gebruik van Cookies.