Belastingvrij sparen, kan dat nog?

Betaal jij belasting over je spaargeld? Dat zou best kunnen - als je tenminste alles bij elkaar meer vermogen hebt dan wat je belastingvrij mag hebben. Dan is het natuurlijk interessant om te weten of er nog manieren zijn waarop je toch nog belastingvrij kunt sparen.

Belastingvrij vermogen in box 3

Over ons vermogen betalen we belasting in 'box 3' - één van de boxen waarin onze inkomstenbelasting berekend wordt. Je leest er alles over in ons artikel Sparen en belastingen. In die box is een bedrag waarover je geen belasting hoeft te betalen - dat staat op dit moment op € 50.000 per persoon. Is jouw vermogen lager dan dat, dan is het sowieso al belastingvrij. Wel even goed om te beseffen: bij vermogen gaat het niet alleen over spaargeld. Als je aan beleggen doet telt de waarde daarvan ook mee. 

Hoeveel belasting moet ik betalen?

En als je wél meer hebt dan die € 50.000? Wat ga je dan aan belasting betalen? Dat ligt er aan hoeveel je in totaal hebt, het varieert in 2021 van 0,589% tot 1,7639% - check dit overzicht voor alle details.

Ja maar... zoveel rente krijg ik niet eens!

Als je weet hoe hoog (of eigenlijk laag) de rente op jouw spaarrekening is bedenk je bij de percentages hierboven vast wel dat die hoger zijn dan wat je aan rente krijgt. De hoogste rente bij Vrij sparen staat op 0,3%. Op een deposito kun je vanaf 1 jaar vast wel meer krijgen, maar om nou bij deze rentestand je geld heel lang vast te zetten.... kortom: de kans is groot dat je minder rente krijgt dan de belastingpercentages. Je hebt natuurlijk wel € 50.000 zonder belasting, dat scheelt.

Wat kan er nog meer belastingvrij?

Maar toch: boven die grens lever je dus in op je spaargeld. Je betaalt meer aan belasting dan dat je aan spaarrente van de bank krijgt. Dan is het interessant om te kijken wat er nog meer belastingvrij kan met je spaargeld. Dat is minder dan vroeger, toen er nog speciale regelingen waren voor belastingvrij sparen. Wat kan er nog wel?

1. Groen beleggen & sparen
2. Pensioensparen
3. Geld in je eigen huis

1. Groen beleggen & sparen

De overheid wil duurzaamheid stimuleren. Dat doen ze met allerlei regelingen. Eén daarvan is een extra belastingvrijstelling voor groene beleggingen. Daarmee kun je in 2021 tot € 60.429 extra aan belastingvrij vermogen hebben. Maar ja... beleggen... dat is toch wel iets anders dan sparen.

Ook te benutten met groene deposito's

De slimme grootbanken hebben daar iets op verzonnen: ze bieden Groene deposito's aan die voldoen aan de eisen voor de vrijstelling. Handig! Ja, met één dikke maar.... het inleggen op dat Groen sparen is maar héél beperkt mogelijk. Heel af en toe komt er een nieuwe kans, en die is dan ook weer heel snel verkeken omdat het binnen no-time vol zit.

2. Pensioensparen

Wat de overheid ook graag wil is dat je spaart voor je pensioen. De AOW is geen vetpot en lang niet iedereen bouwt via z'n werk een lekker pensioen op. Daarom kun je ook met belastingvoordeel extra sparen voor je pensioen.

Storting: leuke aftrekpost

Daarvoor moet je geld storten in een lijfrente bij een bank of verzekeraar. Binnen bepaalde regels is jouw storting een mooie aftrekpost in je belastingaangifte: krijg je een deel van dat geld gewoon terug van de Belastingdienst.

Kapitaal: mooi belastingvrij

Het geld dat voor jouw pensioen gestald staat bij die bank of verzekeraar is belastingvrij. Het telt niet mee bij het bepalen van jouw vermogen in box 3, je hoeft er dus géén belasting over te betalen zolang het daar aan het wachten is op jouw pensioendatum. Het nadeel: je kunt het geld niet meer opnemen voor andere uitgaven dan je pensioen.

Uitkeringen: belasting betalen

Je zult denken: hoef ik dan nooit belasting te betalen? Jawel... als je met pensioen bent en het geld laat uitbetalen, dan is dat gewoon 'belastbaar inkomen'. Tegen die tijd ga je dus over de uitkeringen belasting betalen. De kans is groot dat dit tegen een lager belastingpercentage is en in de tussentijd heb je wel van de belastingvoordelen (de aftrekpost en het belastingvrije kapitaal) geprofiteerd.

3. Geld in je eigen huis

Heb je een eigen huis gekocht? Dat huis hoort niet bij je vermogen in box 3... het valt voor de belastingen in box 1: bij het inkomen uit werk en woning. De meeste huizenbezitters sluiten voor die woning een behoorlijke hypotheek af - die valt ook in box 1. Over die hypotheek betaal je hypotheekrente. 

Spaargeld gebruiken voor aflossen hypotheek

Heb je nou spaargeld over boven de belastingvrijstelling in box 3? Dan kun je het belastingvrij maken door het in je huis te stoppen: je doet een aflossing op jouw hypotheek. Daardoor ga je minder hypotheekrente betalen, dat is dan in feite het rendement op jouw spaargeld. En belastingvrij.

Nadelen van spaargeld in je huis

Klinkt aardig, dat kan het ook zeker zijn, maar er zitten wel wat haken en ogen aan:

• Spaargeld dat je hebt gebruikt voor een aflossing op je hypotheek kun je niet gemakkelijk weer opnemen. Daarvoor moet je dan weer je hypotheek verhogen. Je levert dus de vrije besteding van het geld in.
• Om het nog leuker te maken: als je het geld dan weer uit de stenen haalt met een nieuwe of hogere hypotheek... gaat dat geld niet in je eigen huis voor verbouwing ofzo, dan is de hypotheekrente daarover niet meer aftrekbaar.
• Bovendien is een helemaal hypotheekvrij huis dan weer níet belastingvrij door het eigenwoningforfait. Ingewikkeld verhaal dat hier verder wordt uitgelegd.

Kortom: als je overweegt om een serieus bedrag aan spaargeld te gebruiken voor een aflossing op je hypotheek - zorg dan dat je de gevolgen goed kent!

Zorg voor de beste spaarrente

En dat was het wel zo ongeveer aan mogelijkheden voor belastingvrij sparen. Niet zo erg veel dus. Des te meer reden om ervoor te zorgen dat je in elk geval de beste spaarrente krijgt die er te krijgen is, en ook in de gaten te houden of die bank de beste rente houdt. Krijg jij onze maandelijkse Update Sparen al in je mailbox? Overstappen naar een andere spaarbank is zó geregeld!

Check de spaarrente